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国务院放大招!"一个点"的不良贷款容忍度,意味着什么?
2019-6-13

小微企业又迎重大利好!


6月5日,国务院常务会议传来大消息,将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。



这一要求并非监管部门首次提及。今年3月,银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》提到,力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内。

 

那么,放宽一个点的不良贷款容忍度,对小微企业意味着什么?


解决小微企业“老大难”问题


近年来,在大众创业万众创新浪潮的促进下,全国范围内催生了一大批小微企业。不过,长期以来,对于小微企业来说,从金融机构贷款是一个“老大难”问题。


对此,此次常务会议明确,引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本,鼓励风投、创投加大对“双创”的支持力度。支持创业孵化机构、创投企业发债融资。


据国是直通车报道,从幅度上看,中国银行首席研究员宗良表示,放宽一个点的不良贷款容忍度具体可以释放多少增量资金,需要看未来银行具体操作情况以及市场环境等多个因素再综合判断。但是,随着外部不确定性增加,以及中国经济转向高质量发展的现实需要,将小微企业贷款不良率放宽至3个百分点,是目前相对合理的参考标准,更多小微企业将因此被纳入商业银行贷款的支持范围。


这次的“一个点”与之前有何不同?


抬高对小微企业不良贷款容忍度并不是第一次提及。


今年3月份,银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》就曾提出,风险管控方面,在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。


为何此次还会再提及?


对比两次表述中可以发现其中不同:此前将不良率容忍度放宽限定在“普惠型小微企业贷款”范围内,而此次会议则明确所有“小微企业贷款”均可以享受该政策,意味着这一政策的覆盖面将会有明显扩大,也能够利于各类小微企业解决融资难题。


国内有先例:广东曾放宽至5%


放宽小微企业不良贷款容忍度,广东曾有先例。


2012年4月,深圳银监局发布《深圳银行业金融机构小微企业金融服务工作指引》,首次在全国范围内把小微企业不良贷款容忍度放宽到5%。当时深圳的小微企业不良贷款率保持在较低水平,平均不到1%。深圳首次提出5%的宽泛上限,主要原因在于引导商业银行为小微企业服务,另一方面,在问责方面也会相应地放松。


当时广东银监局把数据定在3%左右。小微企业的不良贷款容忍度会适度放开,由各家银行自己制定,例如某大型银行总部制定的范围就是3%至5%。针对小微企业不良贷款率监管问题,如果有异常变化,比如原本是0.8%,突然到了1.2%,银监局就会详细了解。

 

是否意味着对小微企业“放松警惕”?


其实不然。


虽然放宽不良贷款容忍度,小微企业将迎来融资利好,但无论是对于小微企业还是银行,都将面临着新的挑战。


对于小微企业来说,最大的挑战在于商业可持续性。小微企业高成本、高风险、低效益等现象都比较突出,即使放宽小微企业不良贷款容忍度,如何“平稳维持”仍是生存难题。


对于银行来说,更加考验风险防控能力。一方面,放宽一个点的不良容忍度,如何做好最后一道风险把控?另一方面,可供选择的客户范围扩大,如何选择更高质量的企业,仍是银行亟需考虑的问题。


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